Ситуация


«Неясно, где выстрелит»
В планах банка на 2009 год - существенное увеличение резервов на возможные потери по ссудам (с 4,8 % кредитного портфеля на конец 2008 года до 7-7,5 % при нормальном развитии событий или даже до 8-9% при реализации пессимистичного сценария). При этом просрочка у банка достаточно низкая. Что вас заставляет делать такие запасы?
Неясно, где выстрелит. С одной стороны, мы считаем, что наш портфель качественный, в достаточной степени обеспечен залогами. С другой стороны, ситуация в экономике ухудшается, и мы можем столкнуться с необходимостью эти залоги реализовывать. Понятно, что это не самый ликвидный товар. Мы, например, в качестве залогов предпочитаем здания (60-70 % всех залогов), их начинку, то есть оборудование (еще порядка 20 %) и до 20 % товаров в обороте, акции берем редко, поскольку не ставим задачу перехватить бизнес у собственников. На реализацию таких залогов нужно время, и мы стараемся подкопить резервов для покрытия временных разрывов в ликвидности. Только за два месяца 2009 года мы создали резервов на сумму около 700 млн руб.
Вас больше страшит ухудшение платежеспособности заемщиков в рознице или в корпоративном сегменте?
Розница меня пугает меньше, поскольку мы не работали по принципу «купи-продай». У нас основная масса розницы - порядка 50 % - ипотека. Там реальный залог, страховка жизни, здоровья, собственности, титула. Жилье принималось в залог по оценочной стоимости, которая процентов на сорок ниже рынка, так что продать его без убытка для банка можно. При всей нищете рынок жилья у нас дефицитен. Тут проблема не продать в принципе, а продать быстро, ведь залог для продажи нужно юридически оформить: сначала судебное решение, потом продажа - возникает временной разрыв. Остальные 50 % розницы
потребительское и автокредитование, но там тоже первоначальные взносы по кредитам - 20-30 %, то есть кредит выдается на 70-80 % стоимости обеспечения, в то время как залог оформляется на всю стоимость. Плюс все застраховано. Хотя, конечно, как направление банковского бизнеса розница в России на грани вымирания. Затраты сделаны и продолжаются, а прибыль не получена. Держать розничные подразделения сейчас очень накладно, поэтому после кризиса очень многим придется развивать это направление с нуля.
То есть основные риски убытков сосредоточены все-таки в корпоративном портфеле?
Не столько убытков, сколько возможных задержек с платежами. Обороты предприятий падают, и начинают появляться проблемы с возвратом кредитов в установленные до кризиса сроки. Зная финансовые планы своих клиентов, мы можем пойти на реструктуризацию, но под эту пролонгацию долгов нужны резервы. Пока уровень реструктурированных ссуд не превышает 3 %.
Что происходит с небюджетными клиентами? Ситуация по каким отраслевым направлениям наиболее критичная? На каких клиентов закладываются такие резервы?
На крупные предприятия, которые выступают заемщиками примерно по 30 % кредитного портфеля.
Там могут задержки быть. Та же оборонка, например. Вот у нас есть клиент
завод Чернышова, ему дадут деньги, потому что завод выпускает двигатели для «МиГов». Но Рособоронэкспорт платит раз в полгода, а в промежутках они живут на кредиты.
Девелоперы? В одном из рейтингов банк «Возрождение» значился в числе банков, активно кредитующих строительство жилья...
С девелоперами мы активно не работаем. Была одна программа с СУ-155, когда мы вместе строили дом и одновременно давали покупателям жилья в этом доме кредиты. Они вносились в уплату за квартиру, из них с нами по кредиту на долевое строительство расплачивался застройщик. Сейчас эта программа неактивна. Из-за поправок к законодательству о долевом строительстве изменился порядок оформления залога (он стал не очень «чистым»), и мы перестали этим заниматься. К тому же лимиты на эти проекты у нас были небольшие - порядка 1 млрд руб. Это копейки. Есть локальные проекты по кредитованию строительства в отдельных районах подмосковных городов, но их мало. В Ступине глава администрации просил нас помочь, но там все под контролем, в Щелкове. Но там объемы единичные: один дом - 150 млн руб. Крупного ничего нет.
Работа с ритейлерами не является фактором риска?
У нас есть ритейл, но не уровня «Перекрестка», «Седьмого континента» или даже «Пятерочки». В Москве мы неактивны, и у них другие кредиторы. Большая сеть требует больших кредитов и, соответственно, большого риска на одного заемщика, который мы не можем себе позволить. Поэтому наши партнеры среди ритейлеров в Подмосковье - небольшие местные торговые сети. Малый и средний бизнес, тот же магазинчик в деревне. Они выживут, поскольку продают не элитный товар, а то, что всегда будет востребовано, - хлеб, масло, соль, спички и т. п. Из крупных сетей мы пытались поработать лишь с аптечной «36,6», но этот проект сейчас закрыт. Вообще, пока особо критичных клиентов нет. Ожидая кризиса, мы еще на 2008 год не ставили задачу сохранения темпов роста кредитного порт-феля, хотя до этого демонстрировали динамику 50-60 % в год. Закладывая плановые 25 % на 2008 год, мы ориентировались на рост бизнеса существующих клиентов, а не на привле-чение новых. Исключение составили лишь те клиенты, которых приобретаешь, выходя на новую территорию. Мы, например, Мурманской области давали кредит в прошлом году, под бюджет. Все вернули. Хотя, конечно, в этом году будем работать еще более внимательно и аккуратно, в том числе и с ритейлерами.
<< | >>
Источник: Владислав Юрьевич Дорофеев Валерия Т. Башкирова. Кризис есть кризис. 2010

Еще по теме Ситуация:

  1. 5.3. Понятие следственной ситуации. Значение типичных следственных ситуаций в раскрытии и расследовании преступлений
  2. Четвертый Похититель времени;управление в критической ситуации/повторение критических ситуаций
  3. АНАЛИЗ СИТУАЦИИ
  4. ЭКСТРЕМАЛЬНАЯ СИТУАЦИЯ
  5. Социальная ситуация
  6. Показ ситуации использования товара
  7. Подгоняем вопросы к ситуации
  8. Эмоциональная оценка ситуации
  9. 83. Чрезвычайная экологическая ситуация: понятие, классификация
  10. Беседа 9. матричный анализ ситуаций
  11. 8. Текущая ситуация: системный кризис
  12. 3.4 Основные направления анализа рыночной ситуации
  13. Требования безопасности в аварийных ситуациях
  14. Отношения со СМИ — неприятные ситуации
  15. АНАЛИЗ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ СИТУАЦИИ МЕТОДОМ АНКЕТИРОВАНИЯ
  16. Правовые меры предупреждения экологически неблагоприятных ситуаций
  17. Как пережить ситуацию расставания с партнером
  18. Четвертый этап анализа: ваша собственнаяфинансовая ситуация